房贷指南: 提前还贷最好有计议, 选对了花样, 省下几十万利息!

最近身边好几个一又友，都在琢磨提前还房贷的事儿，跑来问我到底划不合算、何如操作最省钱。

我一问，好家伙，都是传闻别东说念主提前还贷省了几十万利息，我方心里痒痒，但又怕操作分歧反而吃亏。

本期实质，我就皆集我方的辩论和身边东说念主的确凿资历，给全球捋一捋提前还房贷里的各式门说念。

选对了模范，真能省下一大笔钱，但若是没搞领会就瞎操作，也可能白白耗费时会。

01、提前还贷，到底有哪几种玩法？

粗造来说，提前还贷主要分两种：一次性沿途还清和提前偿还部分贷款。而部分还款内部，又有两种关键的吸收，这个背面细说。

1. 一次性提前还清：看好时机，逃匿“罚金”

如果你手头资金充裕，想相连把房贷结清，那么还贷时间满两年后再央求是个关键点。

为什么是两年？因为好多银行的贷款公约里都藏着这样一条：如果还贷期没满两年你就提前沿途结清，银行可能要收你一笔爽约金，常常是剩余本金的1%-3%不等。

我闺蜜去年就想提前还清，适度一算，爽约金差未几要两万块，立马就打了退堂饱读，硬是比及满两年才办。

是以，如果你有一次性还清的盘算，第一件事即是去翻翻我方的贷款公约，或者径直打电话问银行客服，搞明晰有莫得爽约金、何如算、多久之后能免。这笔钱，能省则省。

2. 提前偿还部分贷款：不是任何时候都合算

这是大多数东说念主更常见的情况：手里有一笔闲钱，比如年终奖、清爽到期资金，不想全扔进去，先还一部分缩小压力。

这里有个中枢原则：越早还，省的利息越多。

因为房贷利息是“前重后轻”，早期还的钱里，利息占比迥殊高。

当你也曾还了一半以上，尤其是等额本息还款到了中后期，背面每期还款中本金占比越来越大，利息部分也曾很少了，这时候再提前还，省利息的后果就不显着了。

你不错粗造归并成：在贷款周期的前三分之一阶段提前还，性价比最高。

02、部分提前还贷，选“裁减年限”如故“减少月供”？

这是最让东说念主纠结，也最能体现“技艺含量”的所在。当你央求部分提前还贷时，银行常常会给你两个选项：

■选项A：月供基本不变，裁减还款期限。

■选项B：还款期限不变，减少每月月供。

何如选？记取一个口诀：想省利息选A，想减压力选B。

1. 首选推选：月供不变，裁减年限（等额缩期）

这是精打细算总利息最多的王者有计议。

举个例子：我表哥2018年贷了150万，30年等额本息，利率5.2%。去年他提前还了50万本金。如果吸收期限不变、减少月供，每月压力是小了，但总利息大约能省30多万。

而他最终吸收了月供不变、裁减年限，还款期径直从剩下的20多年裁减到了不到10年！总利息精打细算了接近70万！

为什么差距这样大？因为房贷利息是按剩余本金和占用时间缠绵的。裁减年限，意味着你大幅减少了本金被银行占用的时间，利息天然断崖式着落。

固然每月还款额没变，但你是用暂时的“不减负”，换来了更早的“无债孤苦轻”和巨额的利息精打细算。

合适谁： 现时月供压力不大，收入雄厚，主要主义是省利息、想早点结清贷款的东说念主。

2. 次选斟酌：期限不变，减少月供（等期缩额）

这个有计议的上风在于，它能坐窝、权臣地责怪你每个月的现款流压力。

比如你蓝本月供8000元，提前还款后吸收减少月供，可能一下就降到5000多元。手头顿时敷裕好多，这些钱不错用来改善糊口、投资我方，或者进行其他清爽霸术。

合适谁： 嗅觉现时月供压力较重，或者对将来收入增长不细目性有担忧，但愿坐窝普及每月可专揽收入的东说念主。

小结一下： 莫得敷裕的对错，唯有合适不合适。但从纯正的经济角度，“裁减年限”是更优解，它把提前还款的资金诳骗率提到了最高。

03、迥殊详确！这几种情况，劝你严慎提前还贷

不是所有这个词房贷都合适提前还，底下这几种情况，你需要多揣摸揣摸：

1. 公积金贷款，尤其是利率很低的

公积金贷款是国度给的福利，利率极低（首套常常3.25%）。你这笔钱如果拿去作念点老成的清爽，只须年化收益卓越3.25%，表面上即是赚的。

更紧要的是，公积金账户里的钱如果不必于还贷，索求条目有限且收益很低，用它冲抵低息贷款，有点“大材小用”。

关于纯公积金贷款，提前还贷的膺惩性最低。

2. 等额本金还款已过1/3，等额本息还款已过中期

前边提过，这两种还款花样后期利息占比都越来越少。

等额本金在还款周期卓越1/3后，等额本息在还款周期过半（比如20年贷款还了10-12年后）后，剩余的大部分都是本金了。这时候提前还贷，省俭的利息有限，不如把钱留在手里更纯真。

3. 手里资金垂危，或是有更高收益的投资渠说念

如果你为了提前还贷，掏空了所有这个词积累，致使影响了肤浅糊口济急，那就舍本求末了。房贷可能是你这辈子能借到的期限最长、利率相对较低的一笔大额资金。

如果你的投资才智较强，能找到年化收益雄厚卓越房贷利率的投资方法（天然这需要才智和命运），那么诳骗资金杠杆、让钱生钱，可能是比提前还贷更优的财务战略。

临了几个实操小贴士

■先问银行：

提前还款前，务必研究你的贷款司理或客服，问明晰：是否需要预约？每年有几次提前还款契机？有莫得爽约金？办理需要什么材料？历程是若何的？（当今好多银行都不错在手机APP上操作，迥殊便捷）。

■算清账目：

不错诳骗网上的“房贷提前还款缠绵器”，分裂模拟一下“缩期”和“缩额”两种花样，望望能省几许利息，月供变化如何，作念到亲信知彼。

■保留济急金：

无论如何，提前还贷后，请确保家庭备用金（常常是6-12个月的糊口开支）莫得被迫用。财务安全始终是第一位的。

提前还贷是一门“技艺活”，中枢念念想是 “用将来的钱，击败往日的利息” 。

但愿这篇指南能帮你理清念念路，皆集自己情况，作念出最理智、最省钱的决策。毕竟，省下来的，可都是真金白银啊！